top of page
Търсене

Личен фалит в България: кой може да се възползва и какви са последиците

От 3 август 2026 г. гражданите вече могат да подават молби за откриване на производство по несъстоятелност на физическо лице, известно като „личен фалит“.

Новият закон е предназначен за хора, които трайно не могат да изплащат своите кредити и други парични задължения. При изпълнение на определени условия той дава възможност задълженията да бъдат уредени, а непогасената част от тях впоследствие да бъде заличена.

Личният фалит обаче не е автоматично опрощаване на дългове. Длъжникът трябва да разкрие доходите и имуществото си, да бъде добросъвестен и да приеме възможността част от притежаваното от него имущество да бъде продадено.


Съдържание


Кой може да поиска личен фалит?

Не всеки човек с просрочен кредит може да се възползва от закона.

Основните условия са длъжникът:

  • да е физическо лице;

  • повече от 12 месеца да не е в състояние да плаща едно или повече изискуеми задължения;

  • общият размер на неплатените задължения да надхвърля 10 минимални работни заплати;

  • да е добросъвестен.

Временното финансово затруднение или закъснението с няколко месечни вноски не е достатъчно. Трябва да е налице трайна и реална невъзможност за плащане.

Какво означава „добросъвестен длъжник“?

Добросъвестен е човекът, който не е натрупал или увеличил умишлено задълженията си, не укрива доходи и имущество и съдейства за изясняване на финансовото си състояние.

За проблемни могат да бъдат приети случаи, при които длъжникът:

  • е укрил имот, автомобил, банкови сметки или доходи;

  • е поел очевидно непосилни задължения без основателна причина;

  • е прехвърлил имущество, за да не бъде използвано за плащане на кредиторите;

  • е представил неверни или непълни данни;

  • без основателна причина не е работил, въпреки че е бил трудоспособен.

Ако бъде установена недобросъвестност, длъжникът може да не бъде допуснат до процедурата или да не бъде освободен от задълженията си.

Какво значение имат предишните сделки с имущество?

Преди подаване на молбата се проверяват извършените продажби, дарения и други разпореждания с имущество.

Особено значение могат да имат:

  • даренията на имущество със значителна стойност през последните три години;

  • продажбите през последните три години на цена, значително по-ниска от реалната стойност;

  • прехвърлянията на значително имущество към роднини или други свързани лица през последните две години;

  • ипотекирането или залагането на собствено имущество за чужди задължения.

Това не означава, че всяка продажба през този период е забранена. Продажба на пазарна цена, при която сумата е действително платена и може да бъде проследена, не води автоматично до недобросъвестност.

Рискови са фиктивните сделки, даренията и продажбите на символична цена, извършени с цел имуществото да бъде запазено от кредиторите.


Какво ще се случи с имуществото на длъжника?

Личният фалит не позволява на длъжника да запази цялото си имущество и едновременно с това да се освободи от дълговете си.

Имуществото, върху което законът допуска принудително изпълнение, може да бъде продадено, а получените средства да бъдат разпределени между кредиторите. Това може да включва:

  • недвижими имоти;

  • автомобили;

  • парични средства;

  • вземания;

  • дялове и други имуществени права.

Определени вещи и част от доходите остават защитени, за да бъдат осигурени основните жизнени потребности на длъжника и неговото семейство.

Може ли да бъде продадено единственото жилище?

Единственото жилище по принцип се ползва със законова защита, но тя не е абсолютна.

Когато жилището е ипотекирано, банката или другият ипотекарен кредитор може да поиска неговата продажба, дори то да е единствено за длъжника и семейството му.

Следователно личният фалит не гарантира запазване на ипотекираното жилище. Преди подаване на молба трябва да се преценят собствеността, ипотеките, възбраните и започналите изпълнителни дела.


Кои задължения могат да бъдат погасени?

Подаването на молба не заличава веднага дълговете.

В зависимост от конкретния случай може да се стигне до:

  • разсрочване или отсрочване на плащанията;

  • частично погасяване на задълженията по одобрен план;

  • продажба на имущество и разпределяне на средствата между кредиторите;

  • погасяване на останалите задължения след изпълнение на законовите условия.

Когато длъжникът няма имущество, от което кредиторите могат да бъдат удовлетворени, законът допуска определени задължения да се погасят след изтичане на три години от обявяването му в несъстоятелност. През този период той трябва да остане добросъвестен и да не укрива придобито имущество или доходи.

Кои задължения не се заличават?

Не всички дългове могат да бъдат погасени чрез личен фалит. Сред основните изключения са:

  • задълженията за издръжка;

  • глобите;

  • обезщетенията за причинени вреди;

  • задълженията, възникнали след откриване на производството;

  • определени обезпечени задължения, включително свързани с ипотека или залог.

Освобождаването на длъжника не освобождава автоматично поръчителите и солидарните длъжници. Кредиторът може да продължи да търси плащане от тях.


Какви са последиците след личния фалит?

Основната полза е възможността добросъвестният длъжник да уреди непосилните си задължения и при изпълнение на закона да бъде освободен от остатъка, който не може да погаси.

Процедурата обаче има и сериозни последици:

  • финансовото и имущественото състояние на длъжника се проверява;

  • част от имуществото може да бъде продадено;

  • длъжникът не може свободно да се разпорежда с имуществото си;

  • производството се вписва в публичен регистър;

  • предишните сделки с имущество могат да бъдат проверени;

  • при недобросъвестност освобождаване от дълговете може да не настъпи.

Ще може ли лицето отново да получава кредити?

Законът не въвежда автоматична пожизнена забрана за получаване на нов кредит.

На практика обаче производството по личен фалит вероятно ще бъде отчитано от банките и другите кредитори при оценката на риска. След приключването му може да бъде по-трудно да се получи:

  • банков кредит;

  • кредитна карта;

  • лизинг;

  • покупка на изплащане;

  • заем при благоприятни условия.

Възможно е кредиторите да изискват допълнително обезпечение, поръчител или по-висока лихва. Решението дали да бъде отпуснат нов кредит остава индивидуално за съответната финансова институция.

Личният фалит не заличава автоматично цялата финансова история на лицето и не гарантира незабавно възстановяване на достъпа до кредитиране.


Подходящ ли е личният фалит за всеки длъжник?

Не. Понякога по-доброто решение може да бъде:

  • доброволно разсрочване;

  • предоговаряне на кредита;

  • споразумение с кредиторите;

  • продажба на определено имущество и доброволно плащане;

  • защита срещу неправилно начислени или погасени по давност вземания.

Личният фалит може да бъде подходящ, когато задълженията са трайно непосилни, кредиторите са много и няма реална възможност проблемът да бъде решен чрез доброволни плащания.

Преди предприемане на действия трябва да се установи:

  • кои задължения могат да бъдат погасени;

  • какво имущество може да бъде продадено;

  • дали единственото жилище е защитено;

  • дали предишни сделки създават риск;

  • дали лицето отговаря на изискването за добросъвестност;

  • дали друга правна възможност не би била по-благоприятна.

Неправилната преценка може да доведе до загуба на имущество, разноски и приключване на производството без освобождаване от дълговете.


Как можем да помогнем?


Адвокатската кантора Бузгьова и Партньори в Благоевград извършва предварителна правна оценка дали личният фалит е възможно и подходящо решение в конкретния случай.


Съдействието може да включва:

  • анализ на всички задължения и кредитори;

  • проверка на доходите и имущественото състояние;

  • преценка какво имущество е защитено и какво може да бъде продадено;

  • анализ на предишни продажби, дарения и сделки с близки лица;

  • проверка кои задължения могат да бъдат погасени;

  • подготовка и водене на производството;

  • защита на интересите на клиента през целия процес.

Предварителната консултация е необходима не само за да се установи дали законовите условия са изпълнени, но и дали личният фалит действително би подобрил положението на длъжника.


Заключение

Личният фалит дава реална възможност на добросъвестни граждани с трайно непосилни задължения да започнат финансовото си възстановяване.

Той обаче не е лесен начин за заличаване на кредити. Производството може да засегне имуществото, жилището и бъдещия достъп до кредитиране. Затова решението трябва да бъде взето след внимателен анализ на конкретните задължения, доходи, имущество и предишни сделки.

Коментари

bottom of page